有限保费，创造无限保障：

保险

●小家庭投保，有buy有保障。聪明的你，要依据自己的需求，用“有限”的钱，去购买“最大”与“最久”的保障金额！

搞定三种保单，终身没烦恼

曾经听过一个笑话，一位病人向他的知心朋友说：“医生说他用一个月的时间就可以使我下床。“

“那么厉害，那他做到了没有？”朋友问。

“嗯，非常厉害，而且他提早在第五天的时间就让我下床了。”

“这么厉害，他到底做了什么？”

“他给我看了住院费用的单据，吓得我赶紧办出院，呵呵！”

虽然这是笑话一则，但也道尽了很多事实，家中如不幸有任何人生重病或出意外，若没有足够的保障或是家庭储备金，很容易就拖垮一家人的经济。

这几年，每次在演讲的会场，或是在录像的时候，我都会提醒大家，是否买足了医疗保险。就算家庭的收入不够，也要有基本单位的医疗险，如果家庭的任何一位成员出了事情，也才不至于“坐吃山空”，千万别拿自己的生命来赌运气。我所住的小区的一位爸爸，因为每天工时很长，特别辛苦。而且他们家原本已经有了两个小孩，但突然太太又怀了第三胎，只能在家照顾小孩，不能出去工作，家里生活十分拮据。

物价高，多子的家庭很是辛苦，为了省钱提供家用，夫妻俩于是把买保险的钱省了下来。没想到，爸爸积劳成疾，跑业务冲业绩没有好好休息，最后患了肝癌。可他不但没有买医疗险，就连寿险规划都没有，所以最后他走得很不安心，因为太太一个人要养三个小孩，家中还有房贷。最后是小孩就读的幼儿园伸出援手，让两个小孩免费念完幼儿园，并且发动捐款，才解决了这一家人的燃眉之急，但后面的财务问题还是存在。

事实上，保险的种类非常多，依每个人生命周期时间点的不同，而有不一样的需求。而经济状况不同，也有不同的商品组合来因应，但一般来说，以下三种保单是大多数人的需求：

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很多人常说，爱自己的人，请买有意外医疗的“意外险”与“医疗险”；如果是爱家人的人，请多准备一份“寿险”。当然，保险的种类非常多，要看个人需求来搭配，不过，如果考虑到家人，寿险绝对是主要搭配之一。寿险一般分定期与终身，定期寿险保费低，但有一定的期限；终身寿险保费较贵，通常只要缴费20年就能保障终身。

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医疗成本越来越高，包括住院的床位费、药费、护理费、治疗费等。若希望住院质量更舒适，医保又不能报销，就必须加保医疗险。在有收入的时候就要未雨绸缪，规划完善的医疗保障，才不至于让自己或家人因为疾病需要医疗费用而拖垮整个家庭。

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一份好的意外险，不会只把重点放在最高的理赔金额上，因为如果如此规划，是指特定的事故发生死亡或残废才理赔。这当然对受益人是份保障，但如果发生意外没有死亡或残废，保险能为你分担多少手术与及住院医疗费用，就必须事先约定好。投保意外险，你应该把一些非因疾病引发的外来事故，小至擦伤、扭伤看中医，大至伤残身故都会理赔的因素考虑进去，避免因为意外没有死亡或残废，而拖垮辛苦累积的退休金。

你的“寿险保障”足够吗？

曾经有保险公司统计过，大陆的夹心层白领已经购买及想购买寿险的指数出奇低。哪些是夹心层白领呢？一般是只指40岁以下、年收入大约在4~25万元的企业员工，这些夹心族白领都是上有老、下有小的人。而根据报告显示，大多数的夹心层白领反而都热衷为自己的孩子买保险，却忽略了为作为家庭经济支柱的自己作保障。

在台湾地区也一样，很多人手上有好几张保单，却可能不清楚自己的寿险保障到底要买多高；或是把钱都拿去买子女的保单，自己的保障却买不齐全。尤其是家中的收入又要应付不同的支出，如果买的不对，很怕没有让有限的钱发挥最大的效用。以下的方法可供您参考：

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如果预算有限，家庭主要创收者，应该先享有最大的保障，否则，万一身为经济支柱的父母出事，生活费就出了问题，同时，也没人可以出钱来缴其他保单的保费。所以，家庭的主要创收者，应先享有最大的保障，所以，购买保障的顺序一定要有所考虑。

www.youxs.org，寿险保额最好不低于房贷

保额要多大，每个人的需求都不同，一般来说，保额大约以至少5年的生活费用，加上各项负债为主。如果你现在有150万（台币）贷款；未来需要支付5年的子女教育开支与生活费150万台币，扣除掉你现在拥有的100万台币净资产，那么，你就约要买到200万保额的保险，这样，一旦家庭收入来源突然中断，至少还有5年的生活费可以缓冲。当然，如果你有足够的钱，你可以将保额买得更为充裕。但现在物价昂贵，很多人的薪资收入不够开支，如果资金真的很有限，你也可以用“定期寿险”来补强，价位约为终身寿险的1/10。而所谓的“定期寿险”，是指在保险合同约定的期间内（5~30年期都有），如果被保险人死亡或全残，保险公司则依契约内容给付保险金，但如果你保的是10年期的合约，过期后发生身故或全残，也就没有办法向保险公司请求理赔了。

购买定期的人寿保险，通常只会保障投保人到65~70多岁，与终身寿险不同。还有，记得购买定期寿险要选择有信誉的保险公司，同时最好要选择能“保证续保”的公司，而且必须看清楚保单上面的文字条款。

总之，购买寿险保单最大的前提，就是尽量要依据自己的需求，用“有限”的金钱，去购买“最大”与“最久”的保障金额！

出国充电，“旅游平安险”怎么买？

每次的飞机事故总是让人心惊胆战。记得2009年我应邀要到湖南卫视录像，还好后来行程有所更改，如果按原计划出发，当天就会碰到上海浦东机场的货机失事事件，那么整个行程可能都会因此大乱，也赶不上录像的时间。而上海旅游团在美国发生的特大交通事故，也让很多想要出境旅游的人心感忧虑。

台湾的“华航”在日本那霸机场发生的火烧飞机事件，更是令人惊恐不已。当驾驶员在千钧一发的时刻，从即将燃烧的飞机座舱上滑下时，所有的目击者几乎都尖叫了起来。虽然此次飞机失事没有造成任何人员伤亡，但也真令人捏了一把冷汗，虽然“华航”最后决定不论行李大小，每件理赔2万元台币，但毕竟心理的损失是无法弥补的。尤其，出门旅游是一件开心的事，大家都希望旅途是平平安安的。

有趣的是，在事件发生之后的几天，机场柜台买意外险的人总是会突然就多了起来，主要就是受到事件的影响。事实上，为了要让自己的旅游更安心，不管是跟团还是自助旅行，都应该确认自己是否有投保，才能获得足额的理赔。

不过，很多人都以为团费就是用信用卡支付，就包含“旅平险”了。事实上，信用卡所付的旅平险通常都很局限，很多都只限于“搭乘飞机、游览车、船”等大众运输工具期间的保障。而航空公司的加班机、包机，因为与产险公司签约的条件不同，有些并没有提供保障，而且要注意，信用卡刷卡要支付“公共运输工具全部票款”或“8成以上旅行团费”，才能够享有保障。

旅平险到底有哪些呢？以下资料忆如已经给您整理出来，依保单的来源不同可分为：

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主要提供从出发到回家这几天的“旅行平安险”保障，如果因为意外而发生不幸，保险公司将发给理赔金。保险人也可以附加购买伤害医疗险，万一旅游途中发生意外需要在国外紧急就医时，伤害医疗险就可以提供补助；而如果在旅途中生病，像是盲肠炎发作、发高烧、拉肚子等，这部分也属于“海外突发疾病住院医疗险”保障范围。

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产险公司卖的叫做“旅行综合险”，内容包括了“旅行平安险”、“旅行不便险”、“第三人责任险”等三大险种。其中，“旅行不便险”就是指行李延误、行李遗失、行程缩短、活动取消、班机延误、护照遗失等等，保险公司会依实际状况补偿旅客的损失，但是，各家产险公司提供的保障内容不尽相同。

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通常在旅行团费内由旅行社代为购买，旅行社的责任险是强制规定的，所有旅行社必须购买的强制险种。旅责险每人的最低保额将从9万元提高到20万元台币，最高赔偿额达80万元台币。旅行社可自由选择20~80万元台币4档限额进行投保。旅责险将旅游交通事故、食物中毒等以往界定困难的责任明确列入保障范围，精神赔偿也被正式纳入。国内旅游发生的1000元人民币以下（含1000元）赔偿，国外游发生的500美元以下（含500美元）赔偿，旅客可直接从导游或领队处获取，旅客也可以随时查询最新的国家法令规定。

总之，无论是寿险公司的旅平险，还是产险公司的旅行综合险，最重要的是在出国前记得投保，另外也千万要记得保留购物收据及诊断证明正本；保单也最好在出国前交由家人保管，或告知家人。有了旅平险的保障，才真正可以开开心心地出门，平平安安地回家。

善用“终身医疗险”保你一生

这几年，在一些演讲活动的场合，我常常告诉许许多多的读者或年轻朋友，一定要先作好保障的准备，再来想投资的功课。尤其，我经常提醒大家在无理赔上限医疗险停卖之前，一定要尽量买足基本的需求。很多重大疾病多发生在60岁之后，这就好像是人生中的一种考验，如果你在年轻的时候，好好地对待你的家人、朋友、健康以及金钱，那么，你就不用过于担忧年老以后的生活；反之，如果你恣意地虚掷自己的青春，那么，后面的人生就有很多试炼在等待着你。

尤其，现在的年代，通货膨胀越来越重，物价越来越贵，医药费当然也会水涨船高。对保险公司而言，因为无法精算出损失率，可能会造成保险公司财务上的重大负担；可对保户而言，买份医疗险，只要能符合双方合约条款的要求，理赔居然可以无上限，当然划算！

以往传统的健康险多为一年期产品，保户需要每年续保，一旦发生理赔，再要续保就比较困难；而且，这类产品往往最高续保到65岁，超过65岁则保障就将终止。而终身医疗险却是保障到100岁，无需每年续保。年年续保的保障是所谓的定期险，虽然比较便宜，但代价是有可能身体状况不好时就不能再续保，但是，人一生中80%的医疗费用通常都发生在晚年，没有人希望到年纪大时，会被“嫌老”的保单所抛弃。

而根据卫生部的统计，www.youxs.org，www.youxs.org，且年龄每增加10岁，患病率就增加50%以上。而2003年~2011年，中国平均每年门诊的费用增长了13%，住院费用增长了11%，人们60岁以后发生的医疗费用就占到人一生医疗费用的80%。